Système interbancaire

Qu’est-ce qu’un système interbancaire ?

Le système interbancaire est un réseau mondial d’institutions financières permettant d’échanger des devises et d’autres produits dérivés, tels que des actions et des obligations, directement entre elles sur une base brute ou nette. Si certaines opérations interbancaires sont effectuées par les banques pour le compte de clients de gros, la plupart des opérations interbancaires sont des opérations pour compte propre, c’est-à-dire qu’elles sont effectuées pour le compte des banques. Les banques utilisent le marché interbancaire pour gérer leur propre risque de change et de taux d’intérêt ainsi que pour prendre des positions spéculatives basées sur la recherche.

Exemples de systèmes interbancaires

L’un des pionniers est « iDEAL », de loin le moyen de paiement le plus utilisé aux Pays-Bas. Il s’agit d’un système interbancaire qui est couvert par toutes les grandes banques des Pays-Bas. Avec l’intégration d’iDEAL via Adyen, billwerk prend en charge ce mode de paiement, qui est utilisé pour 60 % de toutes les transactions en ligne aux Pays-Bas. Giropay est le nom de la mise en œuvre officielle de la banque en ligne des banques allemandes. Avec 40 millions de clients, ce système interbancaire est utilisé pour traiter environ 16 % de toutes les transactions en ligne.

Système de trafic des paiements SEPA : De l' »espace unique de paiement en euros » au système interbancaire

Le SEPA est une initiative de l’Union européenne visant à intégrer les opérations de paiement afin de simplifier les transferts bancaires entre les pays qui utilisent l’euro comme monnaie. En 2020, 36 pays feront partie du SEPA. Le projet implique le développement d’instruments financiers, de normes, de procédures et d’infrastructures communes pour permettre des économies d’échelle. Le SEPA est un système qui permet les paiements interbancaires non seulement à l’intérieur d’un pays, mais aussi dans toute la zone euro. Il vise à réduire le coût global pour l’économie européenne des mouvements de capitaux dans la région.

Un avantage majeur de l’évolution vers un système interbancaire est la convivialité et la sécurité des transactions en ligne, par exemple dans le domaine du commerce électronique ou des offres d’abonnement.

En gros, l’utilisateur passe par trois étapes jusqu’à ce que la transaction en ligne soit réussie :

1. Saisie des données bancaires : Dès que l’acheteur veut acheter quelque chose, il est redirigé vers l’environnement bancaire en ligne, par exemple de Giropay ou iDEAL. Il y saisit ses coordonnées bancaires.
2. Saisie du code : Selon que l’acheteur commande avec un smartphone ou sur un ordinateur de bureau, il saisit le code qu’il a reçu par SMS ou par une seconde authentification.
3. Confirmation : Une fois la confirmation réussie, l’acheteur est redirigé de la page de confirmation de la méthode de paiement en ligne vers la page du commerçant. L’achat est terminé et le produit ou le service peut être livré.

Giropay : Un système de paiement allemand qui permet de payer partout

Il existe plusieurs plateformes qui intègrent et facilitent les paiements partout. En Allemagne, la plateforme la plus utilisée est Giropay, avec environ 16 % de tous les achats en ligne qui l’utilisent comme mode de paiement. Giropay est basé sur le transfert bancaire en ligne et a été optimisé spécifiquement pour les besoins du commerce électronique, par exemple pour éviter les manques à gagner. Giropay offre des avantages tant pour l’acheteur que pour le commerçant, car il s’agit d’une méthode de paiement extrêmement sûre et rapide pour les deux parties. Le client ne donne que des informations de base à sa banque et le commerçant a la sécurité du paiement. Giropay est connecté au système autrichien de virement bancaire en ligne eps, ce qui permet l’interopérabilité entre les systèmes des deux pays.

iDEAL : les Pays-Bas montrent la voie

Aux Pays-Bas, il existe depuis 2005 une plateforme interbancaire appelée iDEAL, qui fonctionne de manière similaire à Giropay. Il s’agit également d’un service bancaire en ligne qui permet aux clients de payer par virement direct depuis leur compte bancaire personnel. iDEAL offre aux commerçants une méthode de paiement en temps réel, bon marché et sans risque. Pour les clients, il offre l’environnement familier des pages de banque en ligne d’une banque ordinaire. Un haut niveau de sécurité est atteint grâce à l’authentification à deux facteurs. Les fournisseurs de services ne reçoivent pas non plus d’informations sensibles telles que le numéro de compte ou de carte de crédit du client. Cette mesure vise à assurer une plus grande confiance entre le commerçant et le client.

Conclusion : Les systèmes interbancaires permettent des paiements en ligne sécurisés

Le système interbancaire mondial est de plus en plus intégré dans le système de paiement. Depuis l’institutionnalisation de l’Union européenne, la zone euro permet des transferts et des virements bancaires plus faciles entre les pays. Le SEPA est un outil qui a vu le jour pour faciliter l’intégration, les transferts et les paiements entre les banques de différents pays, mais aussi au sein d’un pays de l’UE. Outre ces macro-systèmes, des systèmes plus locaux et numériques, tels que Giropay en Allemagne et iDEAL aux Pays-Bas, simplifient désormais les processus commerciaux et le comportement des utilisateurs. Ces plateformes de paiement permettent une plus grande sécurité pour les commerçants et les clients qui les utilisent. Ces méthodes sont de plus en plus utilisées en raison de leur sécurité et de la croissance des achats et des offres de produits et de services en ligne.