Interbank-system

Hvad er et interbanksystem?

Interbanksystemet er et globalt netværk af finansielle institutioner, der handler med valutaer og andre derivater, såsom aktier og obligationer, direkte med hinanden på brutto- eller nettobasis. Selv om bankerne udfører en del interbankhandel på vegne af engroskunder, er det meste af interbankhandelen egenhandel, dvs. den udføres for bankernes egen regning. Bankerne bruger interbankmarkedet til at styre deres egen valuta- og renterisiko og til at indtage spekulative positioner baseret på research.

Eksempler på interbanksystemer

En af pionererne er “iDEAL”, som er langt den mest relevante betalingsmetode i Nederlandene. Dette er et interbanksystem, som er dækket af alle større banker i Nederlandene. Med iDEAL-integration via Adyen understøtter billwerk denne betalingsmetode, som bruges til 60 % af alle online-transaktioner i Holland. Giropay er navnet på de tyske bankers officielle implementering af online-banking. Med 40 millioner kunder bruges dette interbank-system til at behandle omkring 16 % af alle online-transaktioner.

SEPA-betalingstrafiksystemet: Fra “fælles eurobetalingsområde” til et interbanksystem

SEPA er et initiativ fra Den Europæiske Union, der har til formål at integrere betalingstransaktioner for at forenkle bankoverførsler mellem lande, der bruger euroen som valuta. Fra 2020 er 36 lande med i SEPA. Projektet omfatter udvikling af fælles finansielle instrumenter, standarder, procedurer og infrastruktur for at muliggøre stordriftsfordele. SEPA er en ordning, der gør det muligt at foretage interbankbetalinger ikke kun inden for et land, men i hele euroområdet. Formålet er at reducere de samlede omkostninger for den europæiske økonomi ved at flytte kapital rundt i regionen.

En stor fordel ved den videre udvikling mod et interbank-system er brugervenligheden og sikkerheden i forbindelse med online-transaktioner, f.eks. inden for e-handel eller abonnementstilbud.

Grundlæggende gennemgår brugeren tre trin, indtil online-transaktionen er vellykket:

1. Indtastning af bankdata: Så snart køberen ønsker at købe noget, bliver han omdirigeret til netbankmiljøet, f.eks. fra Giropay eller iDEAL. Her indtaster han sine bankoplysninger.
2. Indtastning af koden: Afhængigt af, om køberen bestiller med en smartphone eller på en computer, indtaster han den kode, han har modtaget via SMS eller anden autentificering.
3. Bekræftelse: Når bekræftelsen er vellykket, omdirigeres køberen fra bekræftelsessiden for onlinebetalingsmetoden til købersiden. Købet er gennemført, og produktet eller tjenesten kan leveres.

Giropay: Tysk betalingssystem, der gør det muligt at betale overalt

Der findes flere platforme, som integrerer og letter betalinger overalt. I Tyskland er Giropay den mest udbredte platform med ca. 16 % af alle onlinekøb, hvor den anvendes som betalingsmetode. Giropay er baseret på online bankoverførsel og er blevet optimeret specifikt til e-handelens behov, f.eks. for at forhindre mangler. Giropay giver fordele for både køber og forhandler, da det er en ekstremt sikker og hurtig betalingsmetode for begge parter. Kunden giver kun de grundlæggende oplysninger til sin bank, og forhandleren har sikkerheden for betalingen. Giropay er forbundet med den østrigske eps online bankoverførsel, hvilket muliggør interoperabilitet mellem systemerne i de to lande.

iDEAL: Nederlandene viser vejen

I Nederlandene har der siden 2005 eksisteret en interbankplatform kaldet iDEAL, som fungerer på samme måde som Giropay. Det er også en online-banktjeneste, der giver kunderne mulighed for at betale via direkte overførsel fra deres personlige bankkonto. iDEAL tilbyder de handlende en billig og risikofri betalingsmetode i realtid. For kunderne tilbyder den det samme velkendte miljø som en almindelig banks netbanksider. Der opnås et højt sikkerhedsniveau ved hjælp af to-faktor-autentifikation. Tjenesteudbyderne modtager heller ikke følsomme oplysninger som f.eks. kontonummer eller kreditkortnummer fra kunden. Formålet er at sikre større tillid mellem forhandler og kunde.

Konklusion: Interbanksystemer muliggør sikre onlinebetalinger

Det globale interbanksystem er i stigende grad integreret i hele betalingssystemet. Siden institutionaliseringen af Den Europæiske Union har eurozonen gjort det lettere at foretage overførsler og bankoverførsler mellem landene. SEPA er et værktøj, der er opstået for at lette integration, overførsler og betalinger mellem banker i forskellige lande, men også inden for et EU-land. Ud over disse makrosystemer forenkler mere lokale og digitale systemer som Giropay i Tyskland og iDEAL i Nederlandene nu forretningsprocesser og brugeradfærd. Disse betalingsplatforme giver større sikkerhed for de handlende og de kunder, der bruger dem. Disse metoder anvendes i stigende grad på grund af deres sikkerhed og væksten i onlinekøb og -tilbud af produkter og tjenester.