Interbanksystem

Vad är ett interbankssystem?

Interbankssystemet är ett globalt nätverk av finansinstitut för handel med valutor och andra derivat, t.ex. aktier och obligationer, direkt med varandra på brutto- eller nettobasis. Även om en del interbankhandel utförs av bankerna på uppdrag av grossistkunder, är den mesta interbankhandeln egenhandel, dvs. den utförs för bankernas egen räkning. Bankerna använder interbankmarknaden för att hantera sina egna valuta- och ränterisker samt för att ta spekulativa positioner på grundval av forskning.

Exempel på interbankssystem

En av pionjärerna är ”iDEAL”, som är den överlägset viktigaste betalningsmetoden i Nederländerna. Detta är ett interbankssystem som täcks av alla större banker i Nederländerna. Med iDEAL-integration via Adyen stöder billwerk denna betalningsmetod, som används för 60 % av alla online-transaktioner i Nederländerna. Giropay är namnet på de tyska bankernas officiella implementering av online-banking. Med 40 miljoner kunder används detta interbankssystem för att hantera cirka 16 % av alla transaktioner på nätet.

Systemet för SEPA-betalningstrafik: Från ”Single Euro Payment Area” till ett interbankssystem

SEPA är ett initiativ från Europeiska unionen för att integrera betalningstransaktioner för att förenkla banköverföringar mellan länder som använder euron som valuta. År 2020 kommer 36 länder att ingå i SEPA. Projektet omfattar utveckling av gemensamma finansiella instrument, standarder, förfaranden och infrastruktur för att möjliggöra stordriftsfördelar. SEPA är ett system som möjliggör interbankbetalningar inte bara inom ett land utan i hela euroområdet. Syftet är att minska den totala kostnaden för den europeiska ekonomin för att flytta kapital i regionen.

En stor fördel med den fortsatta utvecklingen mot ett interbankssystem är användarvänligheten och säkerheten vid transaktioner på nätet, t.ex. vid e-handel eller abonnemangserbjudanden.

I princip går användaren igenom tre steg tills online-transaktionen är framgångsrik:

1. Inmatning av bankuppgifter: Så snart köparen vill köpa något omdirigeras han till internetbanken, t.ex. från Giropay eller iDEAL. Där anger han sina bankuppgifter.
2. Inmatning av koden: Beroende på om köparen beställer med en smarttelefon eller på en dator anger han koden som han fått via SMS eller en andra autentisering.
3. Bekräftelse: När bekräftelsen har lyckats omdirigeras köparen från bekräftelsesidan för onlinebetalningsmetoden till handlarsidan. Köpet är slutfört och produkten eller tjänsten kan levereras.

 

Giropay: Tyskt betalningssystem som gör det möjligt att betala överallt

Det finns flera plattformar som integrerar och underlättar betalningar överallt. I Tyskland är Giropay den mest använda plattformen, med cirka 16 % av alla onlineköp som använder den som betalningsmetod. Giropay bygger på banköverföring online och har optimerats specifikt för e-handelns behov, t.ex. för att förhindra brister. Giropay erbjuder fördelar för både köpare och handlare, eftersom det är en extremt säker och snabb betalningsmetod för båda parter. Kunden lämnar endast grundläggande information till sin bank och handlaren har säkerheten för betalningen. Giropay är anslutet till den österrikiska eps-banköverföringen online, vilket möjliggör interoperabilitet mellan de två ländernas system.

iDEAL: Nederländerna visar vägen

I Nederländerna har det sedan 2005 funnits en interbankplattform som heter iDEAL och som fungerar på samma sätt som Giropay. Det är också en nätbankstjänst som gör det möjligt för kunderna att betala via direktöverföring från sitt personliga bankkonto. iDEAL erbjuder handlare en billig och riskfri betalningsmetod i realtid. För kunderna erbjuder den en bekant miljö som är lika bekant som en vanlig banks nätbankssidor. En hög säkerhetsnivå uppnås genom tvåfaktorsautentisering. Tjänsteleverantörerna får inte heller känslig information, t.ex. kontonummer eller kreditkortsnummer, från kunden. Syftet är att öka förtroendet mellan handlare och kund.

Slutsats: Interbanksystem möjliggör säkra betalningar på nätet

Det globala interbankssystemet är alltmer integrerat i hela betalningssystemet. Sedan Europeiska unionen institutionaliserades har euroområdet gjort det lättare att göra överföringar och banköverföringar mellan länder. SEPA är ett verktyg som har utvecklats för att underlätta integration, överföringar och betalningar mellan banker i olika länder, men även inom ett EU-land. Utöver dessa makrosystem förenklar nu mer lokala och digitala system som Giropay i Tyskland och iDEAL i Nederländerna affärsprocesser och användarbeteenden. Dessa betalningsplattformar ger större säkerhet för handlare och kunder som använder dem. Dessa metoder används i allt större utsträckning på grund av deras säkerhet och den ökande mängden köp och erbjudanden av produkter och tjänster på nätet.