Interbankensystem

Was ist ein Interbankensystem?

Das Interbankensystem ist ein weltweites Netz von Finanzinstituten, die Währungen und andere Derivate wie Aktien und Anleihen direkt miteinander auf Brutto- oder Nettobasis handeln. Während ein Teil des Interbankenhandels von den Banken im Auftrag von Großkunden betrieben wird, ist der Großteil des Interbankenhandels Eigenhandel, d.h. er wird auf eigene Rechnung der Banken betrieben. Die Banken nutzen den Interbankenmarkt, um ihr eigenes Währungs- und Zinsrisiko zu steuern und um spekulative Positionen auf der Grundlage von Analysen einzugehen.

Beispiele für Interbankensysteme

Einer der Vorreiter ist „iDEAL“, die mit Abstand wichtigste Zahlungsmethode in den Niederlanden. Dabei handelt es sich um ein Interbankensystem, das von allen großen Banken in den Niederlanden abgedeckt wird. Mit der iDEAL-Integration über Adyen unterstützt billwerk diese Zahlungsmethode, die für 60% aller Online-Transaktionen in den Niederlanden genutzt wird. Giropay ist der Name der offiziellen Online-Banking-Implementierung der deutschen Banken. Mit 40 Millionen Käufern werden über dieses Interbankensystem rund 16 % aller Online-Transaktionen abgewickelt.

SEPA-Zahlungsverkehrssystem: Vom „einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum“ zum Interbankensystem

SEPA ist eine Initiative der Europäischen Union zur Integration des Zahlungsverkehrs, um Banküberweisungen zwischen Ländern, die den Euro als Währung verwenden, zu vereinfachen. Ab 2020 sind 36 Länder Teil des SEPA. Das Projekt umfasst die Entwicklung gemeinsamer Finanzinstrumente, Standards, Verfahren und Infrastrukturen, um Größenvorteile zu erzielen. SEPA ist ein Verfahren, das Interbankenzahlungen nicht nur innerhalb eines Landes, sondern im gesamten Euroraum ermöglicht. Sie zielt darauf ab, die Gesamtkosten des Kapitalverkehrs in der Region für die europäische Wirtschaft zu senken.

Ein großer Vorteil der Weiterentwicklung zu einem Interbankensystem ist die Benutzerfreundlichkeit und Sicherheit bei Online-Transaktionen, zum Beispiel im Bereich E-Commerce oder bei Abo-Angeboten.

Im Wesentlichen durchläuft der Nutzer drei Schritte, bis die Online-Transaktion erfolgreich ist:

1. Eingabe der Bankdaten: Sobald der Käufer etwas kaufen will, wird er zum Online-Banking weitergeleitet, zum Beispiel von Giropay oder iDEAL. Dort gibt er seine Bankdaten ein.
2. Eingeben des Codes: Je nachdem, ob der Käufer mit einem Smartphone oder am Desktop bestellt, gibt er den Code ein, den er per SMS oder zweiter Authentifizierung erhalten hat.
3. Bestätigung: Nach erfolgreicher Bestätigung wird der Käufer von der Bestätigungsseite der Online-Zahlungsmethode auf die Seite des Händlers weitergeleitet. Der Kauf ist abgeschlossen und das Produkt oder die Dienstleistung kann geliefert werden.

Giropay: Deutsches Zahlungssystem, das überall Zahlungen ermöglicht

Es gibt mehrere Plattformen, die Zahlungen überall integrieren und erleichtern. In Deutschland ist die am weitesten verbreitete Plattform Giropay, die bei rund 16 % aller Online-Einkäufe als Zahlungsmethode eingesetzt wird. Giropay basiert auf der Online-Überweisung und wurde speziell für die Bedürfnisse des E-Commerce optimiert, um z.B. Zahlungsausfälle zu vermeiden. Giropay bietet sowohl für den Käufer als auch für den Händler Vorteile, da es für beide Parteien eine äußerst sichere und schnelle Zahlungsmethode ist. Der Kunde gibt nur grundlegende Informationen an seine Bank weiter und der Händler hat die Sicherheit der Zahlung. Giropay ist an die österreichische eps-Online-Überweisung angeschlossen, was die Interoperabilität zwischen den Systemen der beiden Länder ermöglicht.

iDEAL: Die Niederlande machen es vor

In den Niederlanden gibt es seit 2005 eine Interbankenplattform namens iDEAL, die ähnlich wie Giropay funktioniert. Es handelt sich auch um einen Online-Banking-Dienst, der es den Kunden ermöglicht, per Direktüberweisung von ihrem persönlichen Bankkonto zu bezahlen. iDEAL bietet Händlern eine günstige und risikofreie Zahlungsmethode in Echtzeit. Für die Kunden bietet es die gewohnte Umgebung wie die Onlinebanking-Seiten einer normalen Bank. Ein hohes Maß an Sicherheit wird durch die Zwei-Faktor-Authentifizierung erreicht. Die Dienstleister erhalten auch keine sensiblen Informationen wie Kontonummer oder Kreditkartennummer vom Kunden. Damit soll das Vertrauen zwischen Händler und Kunde gestärkt werden.

Schlussfolgerung: Interbankensysteme ermöglichen sichere Online-Zahlungen

Das globale Interbankensystem ist zunehmend in das gesamte Zahlungssystem integriert. Seit der Institutionalisierung der Europäischen Union ermöglicht die Eurozone einfachere Überweisungen und Banküberweisungen zwischen den Ländern. SEPA ist ein Instrument, das die Integration, Überweisungen und Zahlungen zwischen Banken in verschiedenen Ländern, aber auch innerhalb eines EU-Landes erleichtern soll. Zusätzlich zu diesen Makrosystemen vereinfachen nun mehr lokale und digitale Systeme wie Giropay in Deutschland und iDEAL in den Niederlanden die Geschäftsprozesse und das Nutzerverhalten. Diese Zahlungsplattformen bieten den Händlern und den Kunden, die sie nutzen, mehr Sicherheit. Diese Methoden werden aufgrund ihrer Sicherheit und der Zunahme von Online-Käufen und -Angeboten von Produkten und Dienstleistungen immer häufiger verwendet.