Token förklarat – Vad är token?

Tokens är ett begrepp som inte är nytt i sig, varken i sin grundläggande konceptualisering eller i tokeniseringsprocessen. Med token service tar vi nu tokens till nästa steg i betalningsbranschens utveckling.

När en betalningslösning uppmanas att lagra en kunds betalkortsinformation, t.ex. för användning i abonnemangssammanhang, genomgår kortet en tokeniseringsprocess. Det innebär att betalningslösningen tar emot kundens kortuppgifter och lagrar dem internt i sin egen databas. Ett digitalt token lägger sig som ett skyddande lager över betalningskortets uppgifter, och skyddar datan. En token kan sedan användas som referens istället för den faktiska kortdatan när transaktioner utförs med det specifika kortet.

I grund och botten är denna token enkelt sagt en kortreferens, en identifierare, ett biljett-ID – kärt barn har många namn – men den fungerar helt enkelt som en referens som kräver en ansvarsfull förvaring. Detta skiljer sig från den råa formen av kortinformation, som inte bör lagras av dig som verksamhet/användare, men som får lagras av betalningslösningen eftersom de är auktoriserade för detta ändamål. Den ”nya” aspekten av tokens är att inte bara betalningslösningen utan även stora kortnätverk som Visa och Mastercard nu deltar i tokeniseringen av de kort som betalningslösningen lagrar.

Varför introducerades tokens?

Tokens är ett initiativ från EMVCo, ett konsortium av kortnätverk, och introducerades främst i syfte att öka säkerheten. Precis som betalningslösningen ökar säkerheten genom att lagra kortinformation internt istället för att kräva att ditt företag lagrar dem och upprätthåller en hög säkerhetsstandard, introducerar nu de stora kortnätverken tokens för att minska mängden kortinformation som sprids till många aktörer globalt. Detta minskar risken för problem som kan uppstå med en av dessa aktörer, eftersom processen nu är mer centraliserad.

Hur fungerar tokenisationsprocessen?

Låt oss börja med den vanliga processen för lagring av betalkortsinformation. Du har din e-handelsplattform, hemsida eller app där din kund vill prenumerera på t.ex. en prenumerationsservice. Kunden navigerar till det betalningsfönster som ägs av din betalningslösning. Här anger kunden sina kortuppgifter. Betalningslösningen skickar sedan dessa uppgifter till din inlösare, som vidarebefordrar dem till kortnätverket och sedan till den bank som utfärdade kundens kort. Om allt går som det ska lagrar betalningslösningen kortinformationen på ett säkert sätt.

Med införandet av tokens förändras denna process. Processen går till på samma sätt tills betalningslösningen har samlat in de råa kortuppgifterna och behöver vidarebefordra dem. Istället för att skicka dem till inlösaren skickar betalningslösningen nu kortuppgifterna direkt till kortnätverket och får en digital token som svar, som sedan lagras av betalningslösningen. Betalningslösningen kan nu ta denna token och skicka den till inlösaren, och därifrån fortsätter processen som tidigare.

Hur är tokens relaterade till automatisk kortuppdatering?

Automatisk kortuppdatering är en av fördelarna med att låta kortnätverket lagra den råa kortinformationen. Eftersom kortnätverket nu ansvarar för att hålla reda på kundens kort kan de uppdatera kortinformationen varje gång kundens kort ersätts med ett nytt. Detta beror på att kortnätverket har kontinuerlig kommunikation med bankerna. Den token som din betalningslösning fick när den begärde att kortnätverket skulle lagra kortet förblir oförändrad. Det innebär att din betalningslösning fortfarande kan använda denna token för att genomföra betalningar medan kortnätverket säkerställer att den uppdaterade kortinformationen används.

Vilka är fördelarna med automatisk kortuppdatering?

Automatisk kortuppdatering är en strategi för att minska kundbortfallet. Alla prenumerationsbaserade företag förlorar kunder på grund av att deras kort har gått ut, vilket har lett till avbrutna prenumerationer eftersom betalningslösningen inte kan hantera uttag från ett utgånget kort. Det finns också så kallade vilande prenumeranter som riskerar att glömma av att uppdatera sina kortuppgifter, vilket gör att du förlorar dem eftersom de automatiskt avslutar prenumerationen – helt enkelt genom att glömma att uppdatera kortuppgifterna. Nu kan du istället låta dem vara ”vilande” betalande prenumeranter. För kunderna är detta en stor fördel eftersom de inte längre behöver uppdatera sin kortinformation på alla plattformar som de är kopplade till. Istället sker det automatiskt.

Hur kommer jag igång med tokens?

Det är värt att undersöka om dina nuvarande sparade kort redan har tokeniserats, eftersom du sannolikt har många befintliga kunder som också kan dra nytta av automatisk kortuppdatering. Det är viktigt att notera att du som köpman kommer att få betala avgifter för uppdateringarna. Men om du jämför kostnaderna för dessa uppdateringar med kostnaden i förlusten av kunder, ansträngningarna för att behålla kunder och kundsupport i samband med kortuppdateringar, kommer du förmodligen inse att automatisk kortuppdatering är en väl övervägd investering. För att komma igång med tokens bör du först kontrollera att din befintliga betalningslösning stöder denna funktionalitet, och om inte, överväga att byta till en som gör det. På så sätt kan du dra nytta av den ökade säkerheten och bekvämligheten som tokens erbjuder, samt minska kundbortfallet genom automatisk kortuppdatering.

Få ditt företag att växa med enkla betalningar