SEPA-system för direktdebitering
SEPA är en förkortning för Single Euro Payments Area. Detta är namnet på ett gemensamt europeiskt betalningsområde. Den omfattar 36 europeiska länder, inklusive alla EU:s medlemsstater. Syftet med den tillhörande SEPA-direktdebiteringen är ett enhetligt betalningsområde för kontantlösa betalningar i euro. Direktdebitering lämpar sig särskilt väl för återkommande betalningar. På grund av enkelheten och fördelarna för kunder och företag diskuteras det för närvarande att utvidga betalningssystemet till andra SEPA-länder, inklusive Asien. Särskilt abonnemangskunder och företag kommer att dra nytta av fördelarna. Hur det går till beskriver vi i den här artikeln.
Vad är SEPA-autogirering?
Betalningsförfaranden för SEPA-autogireringssystemet i korthet:
- Förfarande för SEPA-överföring
- SEPA-basisdirektdebitering
- SEPA-företagens direktdebitering
Som en del av den så kallade SEPA-migrationen ersattes nationellt giltiga autogirobetalningsförfaranden med ett internationellt giltigt SEPA-format. Detta gjorde det möjligt att för första gången göra gränsöverskridande autogireringar inom betalningsområdet för euro. Under tiden har även många andra länder utanför euroländerna anslutit sig till SEPA-systemet för direktdebitering, bland annat Schweiz, Norge och Island.
En grundläggande skillnad görs mellan SEPA Core Direct Debit och SEPA B2B Direct Debit. Den största operativa förändringen för kunder och företag är användningen av ett IBAN-nummer (International Bank Account Number) och BIC-nummer (Bank Identification Code). SEPA:s system för autogirering och det tillhörande mandatet för autogirering förbättrar i första hand konsumentskyddet. Detta innebär i sin tur att företagen måste uppfylla följande krav:
- Individuell identifierare för identifiering: Varje betalningsmottagare måste ha en så kallad Creditor Identifier.
- Mandat: Den rättsliga legitimationen för inkassering av autogireringar är SEPA-mandatet, som innehåller betalarens samtycke till att betalningsmottagaren får inkassera förfallna fordringar genom autogirering.
- Förinställd mandattext: Varje SEPA-autogiromedgivande måste innehålla viss information i den så kallade mandattexten. Förutom fullmakten och namnen på mottagaren och gäldenären ingår även kreditgivarens identifikationsnummer samt bankens namn och IBAN- och BIC-nummer.
- Referens för mandatet: Varje mandat måste innehålla ett nummer som kan tilldelas av betalningsmottagaren. I regel är detta fakturanumret.
- Betalningsmottagarens skyldighet att tillhandahålla information: Företaget får inte godtyckligt ta ut belopp eller delbelopp, inte ens i en prenumeration. Istället måste den informera betalaren om beloppet för direktdebiteringen och inkassodatumet.
Vilka är fördelarna med SEPA:s autogiro för kunder och företag?
Förutom skyldigheterna för betalningsmottagaren finns det också ett antal fördelar – både för företaget och för konsumenten:
- Gränsöverskridande betalningstransaktioner underlättas i allmänhet
- Det finns inga fler betalningsdröjsmål för autogireringar, företaget eller betalningsmottagaren får det utestående beloppet inom en dag.
- Det enhetliga filformatet XML är obligatoriskt. Detta förenklar hanteringen av betalningstransaktioner.
- Dessutom minskar användningen av XML den dataförlust som kan uppstå vid konverteringar.
- SEPA:s system för autogiro ger en enhetlig rättslig ram för kontantlösa betalningar i Europa.
- SEPA:s system för autogirering är ett hållbart system som främjas i hela Europa, medan nationella betalningssystem i allt högre grad ersätts.
- SEPA-betalningar utförs i regel på fördelaktiga villkor för konsumenten.
Vad innebär detta för prenumerationsekonomin?
Betalningsmottagarens skyldighet att informera kunden gäller naturligtvis också för abonnemang. En särskild SEPA-blankett för direktdebitering förenklar och minskar dock arbetet med återkommande betalningar. I detta fall måste kunden uttryckligen godkänna önskan att teckna abonnemanget som en del av mandatet för SEPA-autogiro. Mandatet för autogiro reglerar bemyndigandet att ta ut de överenskomna beloppen från betalarens konto. Dessutom har kunden rätt att återkalla betalningen inom en överenskommen tidsperiod eller kräva återbetalning av det debiterade beloppet.
SEPA-direktdebitering som en vinst för företag och kunder
SEPA är ett mycket omfattande ämne och omfattar naturligtvis fler faktorer än bara autogireringar. Det är ett åtgärdspaket från EU för att möjliggöra enhetliga betalningstransaktioner inom och utanför EU. Genom Sepa-systemet har internationella eurobetalningar blivit enklare och billigare, vilket är en viktig aspekt, särskilt när det gäller ofta återkommande betalningar, som till exempel abonnemang.
